[摘要] 现在互联网消费金融都在火拼大数据，比如陆金所、蚂蚁金服等等。问题是，房产商P2P需要大数据吗？
现在互联网消费金融都在火拼大数据，比如陆金所、蚂蚁金服等等。问题是，房产商P2P需要大数据吗？
互联网消费金融由于涉及人群大多数是个人，这注定是人群纵多、单笔贷款项目比较低，所以，需要大数据进行风控。
比如广发银行个人银行与工商部门、教育系统部门、通信运营商、电商平台等多部门进行合作，进行数据的抓取和整合，建立适合互联网化的风控模型。广发银行推出E秒贷，快3秒即可知道贷款预批额度，实现免申请资料、在线即时申请、即时审批。该模型整合线上线下渠道数据，不再完全依赖传统的企业报表、经营流水或者个人资产审核等数据，可精准、高效地完成信用评估。即时不是广发客户。
比如平安普惠金额业务集群推出平安i贷，通过绑定电商账号，加上客户真实姓名、身份证号、银行账号、人行征信记录等实名信息。实际上，电商交易、社交信息列入风控模型已经成为趋势，广发银行建立包含数百个参数的多维度信用分析，未来业务拓展将考验银行在数据的抓取和整合应用能力。平安i贷快6即可贷款到账，未来还将许多高科技审批工具引入消费信贷业务，提升放款速度，优化客户体验。平安i贷单月放款5亿元，新增客户超过10万，截止目前，平安普惠累计放款14亿元，客户超过30万。为了取证，平安i贷引入人脸识别技术，用户只需要打开手机摄像头，由系统拍摄并抓取用户若干面部影像，系统将会做一个活体检测，并进行一系列的验证、匹配和判定，完成身份核实，目前已经有5万人以上通过该技术进行贷款申请，防止欺诈风险、远程开户等难题。
笔者认为，房产商的消费金融面对群体应该是以自有住房为基础，通过员工上门登记拍照房产证、户口簿、工资卡、姓名、户主、地址、电话等信息资料，通过面签，把客户签字的过程面部、手势拍照，把申请贷款资料表格与面部放在一起拍照，如此，就不需要抵押就可以贷款，与管理层的无抵押贷款是一致的。但是，贷款额度可以高些。
另外，房产商P2P员工通过上门对社区居民的所有登记、拍照内容、户主拍照、每户人数身高腰围鞋码裤长衬衫尺码胸围臀围等尺码、户主建立网络会员注册，APP工具不能少，这些成为员工上门服务的一条龙对象。
现在的P2P行业龙头基本上是消费金融贷款，但是由于人工费用太大，而且风险比较高，笔者建议房企走线下路线风险低，但是未必赢利，所以，把社区O2O与其进行对接，有外送餐饮、上门送货美容美甲推拿按摩、外包洗衣、厨师上门烧菜、钟点工上门服务，由于项目多，任何派出的上门服务员，均可以送货上门，均可以把衣服带回干洗或洗后送回，而且可以把这家人的任何需求如理财、贷款等需求信息带回。
到此，我们并不能说完全巨大的盈利，盈利是肯定的，我们还要在社区居民的刚需产品上打开血路，只有帅、酷、时尚、潮流、个性化、特色化、平价的服装鞋子箱包帽子，才是社区居民喜爱的，这些产品通过图纸广告让上门服务者送到，可以根据居民的意图选择，也可以让居民到就近的商品小卖部即街面店铺挑选。这里涉及到如何推广，但是又要去LOGO化，如何即能够营销成功又推广品牌但是又要去LOGO，这是一个高难度的统一，国内还没有专家能够做到，笔者指导可以做到这个高难度的统一。
另外，我们还需要在投资上通过企业创新专家改造企业，然后让企业、机构领投，让会员社区居民领投，可能比较高达20%或以上，但是，不能承诺保本、保证多少。
对于陆金所近日高管大换血，7名副总经理离职，还有原来的总经理离职，4名银行系高管空降，也有银监会官员加盟，2位风控、1位贷款审批、1位行销营销方面的人才。
笔者认为，过度注重互联网经营功底、风控功底，但是，内容不多，而且容易与对标的蚂蚁金服、惠金所（保险公司酝酿待上线）等同行的互联网消费金融机构同质化竞争，后就是通过烧钱来比拼，比如滴滴打车模式，比如外卖补贴模式，这些所谓的补贴模式是建立在产品单调基础上的火拼模式。但是笔者提供的是生态发展金融模式。虽然也需要数据，但是，并不是大数据而是自己员工上门登记的数据，才是关键，大数据仅仅是参考。
综上所述，笔者认为，房产商P2P需要生态发展金融模式，对于大数据仅仅是参考价值，房产商P2P员工上门登记的数据才是有效数据。利用大数据的互联网金融内容单调，将来面临同质化的火拼，就是大打补贴、免费战，而通过笔者规划的是生态发展金融模式，重点在投资高、刚需产品价廉酷帅有知名度、多种居民业务这三大重点上，消费贷款反而成为这些社区产业链上的一环，很明显，用生态发展金融模式自然打败纯粹的消费信贷模式，前者以吃深吃透在一个地区深耕为主，还可以与周边的中小微企业贷款相结合，把这些员工在服务社区的同时，进一步服务周边的这些企业贷款，如此，消费贷款与企业贷款的员工可以是一班人马两块牌子，如果再根据我的企业贷款通过改造企业大量创新模式，来转嫁员工成本，羊毛出在猪身上，那么，房产商P2P的盈利空间就大大提升。通过笔者这种方法，可以把社区O2O、居民投资高回报、刚需消费品、日常生活服务、消费贷款、企业贷款、众筹、住宅销售、写字楼商铺出租、产品保险、养老、养生、健康等整合在一起，这就是笔者说的整合拿捏、驾驭多行业的能力，才是互联网金融大佬的基本方法，也是房产商转型创新方法之一。后者是单项目扩展、同质化、补贴火拼、利用各种技术风控为主，盈利不大，规模容易做大，只见壳不见肉，要通过上市才能获得利润，不上市就是废铜烂铁了。前者可以获得很高的、风险很低、通过多项目的拼盘也能容易做大，但是，扩展步伐比较缓慢，但是，可以在P2P单项上进行快速扩张，形成点与面的统一。要改变目前电话推广众筹平台的方法，而是要通过电子邮件、短信简要介绍集团总规模、专家以及互联网网址连接的进一步介绍，这才是营销推广的方法，否则仅仅是电话，顾客一下子不可能接受，当做垃圾电话给否定关闭了。
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